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  • “新市民”或成商業銀行藍海 廣發銀行“多管齊下”支持新市民金融服務

    資訊2022-09-19 10:52

    近期政策頻提做好“新市民”金融服務。3月4日,央行、銀保監會印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》下文簡稱《通知》),制定頂層設計,面向銀行和保險機構,定向擴大信貸支持與保險覆蓋面。

    華泰證券固收分析師認為,新市民金融服務鼓勵金融機構降低授信門檻、覆蓋邊緣客戶??紤]到新市民的龐大基數,如果銀行積極配合落實、年內或可撬動萬億信貸增量。

    在此背景下,廣發銀行采取多項金融支持舉措,提升對新市民的金融服務水平。創業就業方面,該行加強了對新市民創業的信貸支持,已在東莞、江門、鄭州、哈爾濱等多地與地方政府合作開展創業擔保貸款業務;住房安居方面,廣發銀行助力增加保障性住房供給、支持住房租賃市場健康發展;同時滿足新市民合理購房信貸需求,提升新市民住房公積金服務水平。

    此外,廣發銀行還以保障農民工工資及時足額發放,保障新市民合法權益。截至8月末,該行已為64家企業開立約5億元農民工工資保函。同時,配合政府部門完善農民工工資支付監控預警平臺,搭建全行建筑領域工人工資業務系統,為各分行對接各省市工人工資監管系統提供統一入口,充分維護新市民合法權益。

    一攬子服務促進新市民創業就業

    “新市民”的概念起初指代外來務工人員。“新市民”提法可追溯至2006年,青島市政府將獲得暫住證的外來務工人員稱為“新市民”,并給予如保險、房貸、購車、子女入學等部分市民待遇。中央層面上,2014年7月國常會中將“新市民”定義為“長期居住在城市并有固定工作的農民工”,并部署工作推進公共服務均等化。據今年3月央行、銀保監會印發《通知》,新市民主要指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住,未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體,包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等,目前約有三億人。

    “新市民”群體具有工作穩定性弱,征信不完善,社保參與率低等特征,導致抗風險能力較差,金融資源可得性差,過去是金融服務的邊緣地帶。“新市民”中,農民工職業以短期或臨時工居多,收入不穩定、且部分從事的行業危險性高,而新畢業大學生的收入水平低、流水短。簡言之,新市民缺乏穩定收入和抵押擔保,并非傳統金融的優質客戶群體,授信門檻較高、額度有限,也意味著存在較大挖掘空間。今年4月6日國常會要求研究采取金融支持消費和有效投資的舉措,提升對新市民的金融服務水平。

    在一位銀行人士看來,“新市民”不應該成為商業銀行的負擔,而應看成一片藍海。一方面發揮大數據的優勢,綜合運用多維度數據優化風險模型,利用遠程查勘、在線辦理押品等數字化手段,讓異地工作或經商的客群更方便地通過抵質押物業獲得金融支持,從而解決新市民融資難的問題;還有一個方面解決市民融資貴的途徑就是要減費讓利,應免盡免定價競價。

    聚焦《通知》中的支持對象,廣發銀行圍繞為“新市民”提供服務的企業加大金融支持,包括支持保障房建設、職業技能培訓機構、養老托育機構等;與此同時加強對群體本身的支持,包括提供差異化的住房信貸政策、擴大創業擔保、做好產品創新等。

    例如出臺相關工作指引,鼓勵各分行按照地方政府優化創業擔保貸款的相關政策,加強對新市民創業的信貸支持,推動各分行積極主動與當地財政和人社部門對接,將新市民納入地方政府的創業擔保貸款扶持范圍,成為創業擔保貸款的經辦行,為符合資質的“新市民”提供創業擔保貸款。此外,該行優化個人經營信用貸款產品體系,推出“門店貸”子產品,通過線上線下融合為新市民客群提供更優質的融資支持,并通過開展營銷活動派發利息優惠券等方式,給新市民客群利率優惠,降低其融資成本。

    發揮綜合金融優勢提高新市民創業就業的保險保障水平。該行聚焦建筑工人、快遞騎手、網約車司機、家政人員等靈活就業“新市民”群體的綜合保險保障需求,不斷豐富代理保險產品體系,雇主責任險、意外傷害險等保障產品已納入該行代理合作范圍。協同中國人壽集團旗下其他成員單位,為客戶提供貼心的投保服務,支持批量投保等。此外,還提供百萬醫療險、孝安心等在線投保的醫療報銷型產品,解決新市民看病難、看病貴的實際問題。為提供差異化服務,廣發銀行還攜手中國人壽上線國壽粵港澳大灣區醫療險,凡出生28天以上、60周歲以下,投保前十二個月在廣東省內累計居住時間不少于240日的身體健康者,均可作為被保險人,更好地滿足大灣區新市民的醫療保障需求。

    根植灣區助力新市民就業創業。不斷加大金融支持重點項目建設,截至2022年8月末,粵港澳大灣區重點項目累計實現投放300多億元。積極服務實體經濟發展,加大對綠色金融領域研究與支持,支持戰略性新興產業發展,配置專項信貸資源,給予綠色審批通道,不斷加強信貸支持力度。截至2022年8月末,粵港澳大灣區綠色信貸余額超200億元,戰略性新興產業貸款余額超300億元。通過大力支持重點項目建設,積極服務實體經濟發展,充分激活粵港澳大灣區市場主體活力,提供全方位金融服務,切實有效為新市民提供更多的就業創業機會。

    因城施策滿足新市民安居需求

    2021年以來,政策更加強調“兜-租-買”多層次保障新市民住房需求?!锻ㄖ穼π率忻竦淖》勘U虾w三個層次:兜、租、買,其中“兜”以保障性租賃住房為重點,“租”以長租市場發展為目標,“買”以差別化的信貸和購房政策為手段。

    保障性租賃住房成為保障新市民住房需求的主要手段。在金融支持方面,監管要求各類機構為保障性租賃住房提供多層次金融服務。央行、銀保監會已經明確保障性租賃住房有關貸款不納入房地產貸款集中度管理,為銀行信貸支持打開空間。根據《關于銀行保險機構支持保障性租賃住房發展的指導意見》,國開行要加大對保障性租賃住房的中長期信貸支持;商業銀行要積極對接保障性租賃住房開發建設、購買、裝修改造、運營管理、交易結算等服務需求;保險機構可通過直接或間接投資為保障性租賃住房提供資金支持,并提供風險保障;信托公司等非銀機構可發揮自身優勢,依法參與保障性租賃住房建設運營。

    “我們持續關注保障性住房、住房租賃市場監管動態,加強政策研究,密切關注住房金融服務最新監管動態,在依法合規、風險可控的前提下,加大對公租房、保障性租賃住房、共有產權住房等保障性住房和住房租賃市場業務研究,依法合規提供專業化、多元化住房金融服務,滿足新市民安居需求。”廣發銀行相關負責人表示。

    據悉,廣發銀行深圳分行通過自主研發的住房租賃資金監管系統,為住房租賃企業提供資金監管服務,保障承租人資金安全,有利于規范住房租賃行業經營,支持住房租賃市場健康發展。目前已有深圳市樂居生態園管理有限公司與深圳金地草莓社區公寓管理有限公司2家住房租賃企業上線深圳分行資金監管系統并實現平穩運行。同時該行嚴格落實國家減費讓利要求,系統研發使用、監管賬戶管理、日常運營等費用均由我行承擔,未收取租賃企業任何費用。下一步,該行將繼續發揮資產托管業務在安全保管、支付清算、監督用途、信息披露等方面的作用,延伸資產托管業務的服務場景,不斷優化業務系統,提升科技對托管業務服務新市民群體的驅動力。

    《通知》要求銀行實施差異化信貸政策,因城施策合理確定新市民首套房按揭貸款標準,滿足新市民合理購房信貸需求。地方監管部門已經有所響應,3月22日,廣東省銀保監局召開新市民金融服務情況調研座談會,12家銀行保險機構表示“近期持續優化新市民金融服務,有效滿足新市民合理購房信貸需求”。4月7日,重慶銀保監局印發《金融支持新市民安居樂業實施細則》,提出要實施差別化信貸政策,發揮低息公積金貸款作用,并且“相關銀行應大力發展住房儲蓄業務,以‘先存后貸’、‘恒定低息’的特點降低購房信貸成本”,以滿足新市民中遠期購房融資需求。

    在滿足新市民合理購房信貸需求方面,廣發銀行按照“房住不炒”原則,圍繞“穩地價、穩房價、穩預期”目標,“一城一策”執行差別化住房信貸政策,修訂個人住房按揭貸款制度,明確支持“新市民”合理購房信貸需求,重點支持剛需和改善型購房需求,指導各地分行加大對新市民按揭貸款投放力度,支持新市民合理購房需求。

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